Самое главное препятствие перед тем, как человек решается на ипотеку, это ощущение долгосрочной кабалы. Вот жил себе и радовался, покупал приятные вещи, ходил в кафе, ездил в отпуск. А что будет после ипотеки? Останутся ли вообще деньги на какие-то развлечения? Ведь долг на 20 лет - не шутки.
Но эти страхи можно легко развеять, если знать основные секреты правильного погашения долга. После чего перспектива стать заложником ипотеки на 20 лет уже не кажется такой пугающей.
Все дело в цифрах
Все, кто хоть однажды подписывал кредитный договор, видели эти страшные формулы, по которым банки рассчитывают ежемесячные платежи. Даже, если логика расчетов вам понятна, вы вряд ли будете сидеть и считать, как будут меняться ваши платежи в случае, например, досрочных погашений. Здесь нужен надежный помощник - ипотечный калькулятор. Этот товарищ тем и хорош, что помогает быстро увидеть итоговые цифры при смене параметров, оценить перспективы вашей кредитной истории и какие шаги помогут сделать ее более легкой.
Советуем вам использовать сайт mobile-testing.ru. Этот сайт с различными калькуляторами - настоящее лекарство для унывающего ипотечника. Здесь можно не только рассчитать свой ежемесячный платеж с учетом базовых параметров - срока, первоначального взноса и процентной ставки, - но и прогнозировать поведение вашей ипотеки при наступлении различных событий - например, внесении дополнительных платежей в тело кредита.
Итак, перейдем на сайт mobile-testing.ru и рассчитаем свой платеж и итоговую сумму переплат, если мы собираемся взять двухкомнатную квартиру 54 кв.м. стоимостью 3 129 725 рублей.
Предположим, что мы берем ипотеку в банке по льготной ставке 6,5% (действует до ноября 2020 года) с первоначальным взносом 20% в 626 000 рублей. Тогда нам нужно взять в ипотеку 2 503 725 рублей.
Ежемесячный платеж, рассчитанный по формулам, составит 18 667,10 рублей. Кажется, вполне подъемная сумма в месяц. Но как выглядят итоговые суммы за весь период пользования кредитом?
А за 20 лет придется отдать банку уже 4 479 824,09 рублей. Весьма приличная переплата в 1 979 099,09 рублей даже с такой маленькой процентной ставкой.
Можно ли уменьшить переплату? Отвечаем - можно. Для этого нужно придерживаться следующих правил.
Правила последовательного сокращения переплаты по ипотеке
Ежемесячное досрочное погашение ипотеки
Если условия кредита позволяют вам вносить любые досрочные платежи в тело кредита ежемесячно - обязательно вносите. Во-первых, это можно. Во-вторых, это реально повлияет на величину итоговых препрелат.
На графике видно, если ежемесячно вносить в качестве досрочного погашения 5 000 рублей, то можно понизить сумму переплаты по процентам с 1 976 099,04 рублей до 1 225 053,35 рублей. Экономия более 750 000 рублей на процентах. Впечатляет?
Но это не все. Досрочное погашение влияет и на срок кредита. Как видно на графике, с досрочкой в 5 000 рублей ежемесячно есть возможность сократить срок кредита на 6 лет!
Итак: берем за правило ежемесячно вносить небольшую сумму в счет досрочного погашения ипотеки.
Налоговый вычет
Налоговый вычет - тоже мощный инструмент победы над ипотекой. Не верите? Подумайте сами. Каждый год государство субсидирует вам сумму с кредитной нагрузки. В зависимости от размера кредита и официальных отчислений НДФЛ, эта сумма может быть весьма существенной.Если пересилить свое желание потратить налоговый вычет на какую-то бесполезную вещь или на еду, а вложить его в качестве досрочного погашения тела кредита, вы еще сокращаете срок и сумму переплат.
Кстати, на mobile-testing.ru есть также калькулятор налогового вычета и полезные статьи на эту тему.
Заслуженная награда
Сюда относим все дополнительные денежные радости - премии, 13-ые оклады в конце года и пр. Да-да, это тоже может стать вашим спасательным кругом в условиях тяжелого ипотечного бремени. Если все неожиданные или дополнительные деньги вложить в досрочное погашение хотя бы в первые 3 года - можно расправиться с ипотекой гораздо менее болезненно для вашего кошелька.
Итак, самый действенный способ сократить тяготы ипотечной жизни - срок и сумму переплат - это досрочное погашение. Где на него взять деньги? Мы рассмотрели 3 варианта: дополнительные ежемесячные платежи на небольшую сумму, налоговый вычет и доходы в виде премий на работе.
Пользуйтесь полезными калькуляторами на mobile-testing.ru и гасите ипотеку быстрее и дешевле.
Если находите материал полезным, расскажите о нем своим друзьям в социальных сетях.