Погашение ипотеки раньше срока: «за» и «против»

Погашение ипотеки раньше срока: «за» и «против»

Любой заемщик стремится поскорее вернуть выданную ему ссуду с минимальными процентами. Многие часто думают о том, чтобы досрочно рассчитаться с банком, сэкономив средства и поскорее избавившись от долгового бремени.

 

Насколько выгодно такое решение? Постараемся разобраться в плюсах и минусах досрочного погашения ипотеки.

 

Одним из главных факторов при выдаче банком кредитов на покупку недвижимости является процентная ставка. Плательщики хотят ее минимизировать, в то время как банки заинтересованы в обратном. Именно на взаимодействии этих двух векторов и строится выдача ипотечных кредитов и расчеты по ним.

 

По мере выплаты регулярных взносов по ипотечным кредитам сотрудники банков информируют своих клиентов о колебаниях курса валюты и размерах инфляции. Таким образом, ежемесячно погашается сначала процентная ставка, а затем – изначально занятая сумма.

 

По подсчетам большинства «ипотечников», к моменту последнего взноса сумма, отданная ими по кредиту, становится почти вдвое больше исходной.

 

На столичном рынке кредиты на покупку жилой недвижимости чаще всего погашают за 7-10 лет при максимально возможном сроке до 20. Однако и за такой отрезок времени политическая и финансовая обстановка в России и мире могут неоднократно и, что хуже, непредсказуемо меняться.

 

Любые колебания валютных курсов могут привести к сложностям с погашениями взносов, которые, согласно ипотечному договору, должны выплачиваться каждый месяц. Именно поэтому многие порой максимально сокращают семейный бюджет, выплачивая предельно возможные суммы, чтобы побыстрее расплатиться с банком и не переплачивать еще больше. 

 

Но всегда ли эти жертвы оправданы?

 

Чего ожидать, погашая ипотеку по графику

Основная особенность аннуитетной системы погашения кредита – регулярные фиксированные выплаты банку, которые, как мы уже упоминали, сначала погашают начисленные вам проценты. Поэтому сумма долга на начальных этапах сокращается гораздо медленнее, а примерное равенство ставки и ссуды в процентном соотношении достигается примерно к середине ипотечного периода. Некоторые банки предлагают дифференцированные платежи, однако все они заинтересованы в добросовестных клиентах, исправно платящих взносы по графику, а не досрочно.

 

Поэтому кредиторы пытаются максимально осложнить жизнь тем, кто решит досрочно рассчитаться с ними:

 

1) ограничивают размер суммы, в отношении которой возможно досрочное погашение,

2) устанавливают временные ограничения (например, пять лет регулярных выплат до досрочного погашения),

3) вводят штрафы для клиентов, не соблюдающие указанные в ипотечном контракте периоды выплат или суммы.

 

В конце концов, в регулярных выплатах есть свои плюсы: вы точно знаете, когда и сколько вам нужно заплатить, и можете спланировать бюджет на месяц.

 

Совет: перед оформлением договора предварительно запросите в банке подробную информацию о:

 

• возможности досрочно рассчитаться по кредиту и условиях данной услуги,

• порядке выплат (аннуитетные либо дифференцированные),

• праве заемщика выбрать способ внесения взносов.

 

Досрочное погашение

Этот вариант нацелен на экономию средств заемщика, а потому не приемлем для банка (ведь вы можете вернуть долг раньше и с меньшими процентами).

 

Для кредиторов важнее получать от вас деньги дольше, пусть и меньшими частями, ведь чем больше срок выплаты, тем большие проценты будут начислены. Досрочные расчеты лишают банк стабильного финансирования (из вашего кармана) и даже части дохода (ведь при составлении договора кредиторы рассчитывают получить от вас большую сумму).

 

Совсем лишить клиентов возможности досрочного погашения кредиторы не могут, но делают все, что в их силах, чтобы сделать эту схему наименее привлекательной для клиента или ограничить возможности ее применения.

 

Вот несколько полезных рекомендаций:

 

• выбирая способ расчета по кредиту, учитывайте выгоды и преимущества, которые дает вам каждый из вариантов,

• если вы погашаете кредит досрочно, не поленитесь лично получить в банке соответствующую справку, подтверждающую остаток и возможность погашения в день погашения,

• храните квитанции и бланки, подтверждающие внесение средств,

• начинайте гасить проценты досрочно хотя бы по истечении трети установленного в договоре срока – иначе велик шанс стать жертвой финансовых санкций банка.

 

Как показывают заключаемые с недвижимостью сделки, практика досрочного погашения остается весьма востребованной, однако прежде чем решиться на такой шаг, тщательно продумайте возможные последствия и оцените финансовые возможности в перспективе срока ипотеки. Это позволит вам досрочно погасить кредит и стать полноправным хозяином своего дома, не попадая под санкции банков и не нарушая закон.

Предыдущая новостьСледующая новость